Dužnički horor kredita u "švicarcima"
/ 0
- Detalji
- Kategorija: Politika
- Objavljeno Subota, 20. 08. 2011.
Rasprave o kreditnom hororu zvanom valutna klauzula koji brojne građane čiji se dugovi iskazuju u švicarskim francima uvaljuje u sve veći osnovni dug unatoč urednim kunskim otplatama, podsjećaju na anegdotalnu skolastičarsku raspravu o broju zuba u magarca u kojoj nikome ne pada na pamet zagledati se magarcu u usta i prebrojati ih.
Ako pođemo od surove činjenice da je za kredit od 100.000 CHF dužnik, u vrijeme kada se zaduživao, mogao kupiti 100.000 "štruca" kruha, dok danas, nakon što je ga je 3 godine uredno otplaćivao, banci duguje 120.000 "štruca", moramo se upitati kako je to moguće. Odgovor je jednostavan: banka je dužnika zadužila za švicarske franke, na raspolaganje mu dala kune po ondašnjem tečaju franka, a tijekom te tri godine mu rate izražene u francima naplaćivala u kunama prema trenutnom tečaju franka. Koji je stalno bivao sve veći, što je dovelo do toga da je unatoč otplatama, ostatak duga znatno prerastao samu glavnicu.
Dobar posao za banku, loš za dužnika, no to je kapitalizam, kažu neki. Dužnik se slobodnom voljom "kladio" s bankom i okladu izgubio, a ugovor je ugovor i mora se poštovati.
Međutim, zagledamo li se "u zube" tog dužničkog horora za jedne i posla iz snova za druge, moramo se upitati i što uopće znači kolokvijalna sintagma "kredit u švicarcima".
Šibicarenje
Korisnik kredita u švicarcima nije na korištenje dobio švicarce već kune. Stoga se postavlja pitanje postoji li za te izdate kredite i obveza banke u švicarcima ili se radi o obračunskom triku koji bankama omogućava ekstra profit na štetu korisika kredita. Naime, perući ruke od problema u kojima su se našli dužnici, banke tvrde da i one imaju obvezu u istoj valuti, te da zbog toga inzistiraju na valutnoj klauzuli, a dužnike smatraju kolateralnim žrtvama neumitnih zakonitosti tržišne ekonomije.
A imaju li banke takve obveze? Tu je činjenicu lako utvrditi običnim uvidom u bilance banaka, pa ako u bančinoj pasivi ne postoji obveza za švicarski franak, temeljem koje je, navodno, odobren kredit u švicarcima, tada banka nema nikakve ekonomske osnove primjenjivati deviznu klauzulu, pa cijeli posao poprima karakter kolodvorskog šibicarenja.
Ako pretpostavimo da neka banka ima 10 posto obveza u švicarcima u odnosu prema plasiranim kreditima u toj valuti, prema Zakonu o obveznim odnosima ona bi deviznu klauzulu smjela primjenjivati samo na 10 posto odobrenog kredita, a ostatak bi morala obračunavati prema tečaju franka na dan plasmana kredita.
Kad bi pak bančine obveze za kredite dane u švicarskim francima bile 100 posto u istoj valuti, tada bi se deviznom klauzulom postizao ravnopravan položaj dužnika s bankom. No u tom slučaju otvorilo bi se pitanje kvalitete rada uprava banaka koje raspolažu instrumentima za kontrolu različitih, pa i tečajnih rizika. S druge strane, sposobne bankovne uprave koje su se pravovremeno rješile opasnih obveza u švicarskom francima očito su i potpuno beskrupulozne, a građani su postali žrtve njihovih premija i profita njihovih poslodavaca.
A da su sposobne svjedoči javno hvalisanje jedne od njih - citiramo - "Grupa ulazi u transakcije zaštite svojih otvorenih pozicija, kroz derivativne financijske instrumente kao dio svoje aktivne strategije upravljanja aktivom i pasivom. Takva zaštita uglavnom se odnosila na zatvaranje duge pozicije u švicarskim francima, kao i otvorene pozicije u eurima."
Brutalni cinizam
Skolastičarske rasprave o okolnostima koje su brojne građane dovele u egzistencijalnu krizu prikrivaju činjenicu da su banke u nas iznad zakona države u kojoj djeluju te da u svom radu primijenjuju neku vrstu pandana kanonskim zakonima jačim od državnih kojima građane RH čine svojim podanicima. Štoviše, iz postupaka banaka i odnosa sudske i izvršne vlasti prema njima, može se zaključiti da uz zakonodavnu, izvršnu i sudsku vlast u praksi djeluje i zasebna, nezavisna bankovna vlast, a stječe se dojam da joj ostale služe kao servis.
Tom dojmu svakao doprinosi činjenica da je za odnos između banaka i njihovih talaca u "švicarcima" Zakonu o obveznim odnosima, blago rečeno, hrpa bezvrijednog papira.
Zanosna formulacija iz osnovnih načela prema kojoj se obvezno pravni odnos među sudionicima definira kao ravnopravni odnos u skladu s Ustavom RH i moralu društva, te da su sudionici dužni pridržavati se načela savjesnosti i poštenja, žrtvama "švicarskog dužničkog sindroma" mora zvučati kao loša šala, a članci 7. i 8. prema kojima "pri sklapanju naplatnih pravnih poslova sudionici polaze od načela jednake vrijednosti uzajamnih činidaba" kao brutalni cinizam. Odredbe da je svatko dužan uzdržati se od postupka kojim se može drugome prouzročiti šteta, te da "obveza prestaje kad njezino ispunjenje postane nemoguće zbog okolnosti zbog kojih dužnik ne odgovara" mogle su postati okidač koji je roditelje iz Viškova naveo da nemoć izraze sarkastičnim oglasom o prodaji kćeri radi namirenja duga uz zahvalu određenoj banci što je "sedam puta u četiri godine povisivala kamatnu stopu na kredit i utrkivala se s tečajem švicarskog franka".
Ovo je zapravo priča o moći i nemoći. Znamo tko je nemoćan, no pitanje tko među moćnima je moćniji ostaje otvorenim.
Vlast države koja si ustavom tepa da je socijalna, nije mogla ležerno prihvatiti tezu "ugovor je ugovor", no umjesto da zadre u srž ovog udruženog šibicarskog pothvata, koketira s upravama banaka i poseže za kozmetikom. Valja se nadati da će nositelji vlasti shvatiti da je ovo odsudni test moći države, te brige vlastodržaca za sudbinu građana uoči narednih parlamentarnih izbora. Test je to i za moć banaka.
A. M. i T. K.
Mali Lošinj
Podaci poznati uredništvu
● ZADNJI KOMENTARI
-
Zemljovid afera
25.04.2026 11:44I ti istoTužibaba, dok mi ne odgovoriš na pitanje koje sam ti postavio u vezi bespravne gradnje, za mene si jednako prevara i spadaš u isti klub kao i svi drugi koji ju "ne vide". -
Zemljovid afera
24.04.2026 18:59Marijo prevaraMario je iste sudbine kao i Devčič Lažna oporba u svemu glasa za Hdz i još k tome dobio je posao van svoje struke čisto politički ??????????????? ????? -
Zemljovid afera
24.04.2026 18:57Devčič prevaraM. F JE PREŠAO U SDP IBTAKO PREVARIO BIRAČE NO ON JE POLITIČKI ZAPOSLEN I NIJE GA BRIGA ZA IZBORE NIT GLASAČE VEČ DA MU SE PRODUŽI MANDAT U LUČKOJ. -
Zemljovid afera
24.04.2026 16:17LolZnači istina je? Banić ne zna da rt Kolo nije nikad bio otok... (tko je od nas dvojice u pravu lako ćemo utvrditi pogledom u bilo koju kartu ikad). -
Zemljovid afera
24.04.2026 15:45Skandalozna informacijaNe zanima me tvoje lupetanje i traženje dlake u jajetu, ali zbog Banića ću prenijeti njegov status s fejsa bez namjere da stobom raspravljam: Ministarstvo pomorstava očito ne zna što je to OTOK'', a što je ''POLUOTOK''! Dakle, ''OTOK'' je dio kopna ... -
Zemljovid afera
23.04.2026 09:31Pa evo prilikePokaži da si drugačiji od "naše gradske vlasti" pa mi napiši što misliš o događajima na morskoj obali, javnom dobru između Balvanide i Trasorke, imaš lijepo Google Maps (vidim da imaš internet, pa ne bi trebao biti problem) a imaš i Geoportal preglednik ... -
Zemljovid afera
23.04.2026 09:27o sljepiluKako nemam Fejs, ne mogu provjeriti ali sumnjam da je to napisao Banić nego to ovdje piše netko tko ga želi prikazati neinformiranim. Naime, nigdje i nikad Rt Kolo nije bio otok, nego rt, poluotok spojen s ostatkom Lošinja plitkom prevlakom koja je ... -
Zemljovid afera
22.04.2026 16:11Njihov komadić rajaNašoj gradskoj vlasti ništa od toga ne smeta. A naša gradonačelnica na fejsu razdragano piše Ovaj naš komadić raja, komadić svijeta, okupan morem i suncem! To je osjećaj, miris djetinjstva koji nas uvijek vraća sebi. ???? Na Dan planeta Zemlje, sjetimo ... -
Zemljovid afera
21.04.2026 10:32Janezi nam mijenjaju zemljovidAko je ovo što piše Banić istins, vrijeme je da se priupita Gradonačelnicu i predsjednika GV zna li ona za ovo: Kako se Institucije prave gluhe, glupe i neinformirane, mi nastavljamo tiskati, pa sam siguran da će na kraju 'izist govno'! Veseli me ... -
Zemljovid afera
20.04.2026 17:56Kolo naokoloSlovenci promijenili reljef otoka Lošinja ???? Banić piše: Ministarstvo pomorstava očito ne zna što je to OTOK'', a što je ''POLUOTOK''! Dakle, ''OTOK'' je dio kopna koji je sa svih strana okružen morem, a ''POLUOTOK'' je dio kopna koji je jednim ... -
Zemljovid afera
20.04.2026 12:09O polovicama, rodeI on a i komentatori, Slovence i njihovu gradnju tako rado spominju. Meni je s druge strane (he he, mala igra riječi) zaninljivija gradnja o kojoj komentatori ne žele napisati - ni slovca. Znate, ona druga polovica... -
Zemljovid afera
19.04.2026 19:01Bučanje- ovo je SlovenijaIzgleda da će tamo uskoro pisati ono "ovo je Slovenija"
Banić piše da od 1400 evidentiranih nelegalnih građevina na Lošinju više od pola je od slovenskih državljana .I da im po bahatosti konkurišu Česi, Pogledati na Banićevom fejsu www.facebook.com/.../ ...
-
Guranje deve kroz ušicu igle
13.04.2026 17:00Eto...Evo, ni tužibaba ne vidi ništa, samo još jedna u nizu...:( -
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
10.04.2026 11:09...evo, sutra je 14 mjeseci, drveni montažni dječji vrtić još nije gotov gradonačelnice, u čemu je problem, jel opet kriv Pedro -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 21:55O lažima, rode...Ovo je, dakako, potpuna besmislica i laž. -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:57Non euOd rujna 2026 nema više eu fondova za Hrvatsku. Nema više napasti da se krade. No nema više ni novca. Slijedi bankrot države kao i u Grčkoj . Lošinj se nema šta bojati. Lošinj je propao kao i većina projekata iz eu fondova, -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:38otpadomjeriSve je to relativno i nije mi namjera svađati umirovljenike. Gradsko vijeće je podržalo odluku direktora kojom su poručili iznajmljivačima ( i ne samo njima): " Možete odvajati otpad i imati malo otvaranja ostatnog otpada, ali ćete plaćati odvoz otpada ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
08.04.2026 07:03NeLjudi ne napuštaju drugi mol M. F. Posrao i šefa i stanicu Lučka -
Bez kormila, bez kormilara
06.04.2026 17:24Poslanica LošinjanimaUskrsni blagdani su na izmaku, Iako Isus nije ovdje, nije kasno za poslanicu dragim Lošinjanima. Obraćam vam se s dubokim poštovanjem i još dubljim razumijevanjem vašeg jedinstvenog talenta da u isto vrijeme živite u raju i kukate kao da ste na ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 16:21@ tužibabaTužibaba, nešto bih provjerio. Do sad nisam od ni jednog komentatora niti autora članka dobio odgovor na ovo pitanje, možda ću od vas dobiti? Izgleda da se zaštitom javnog dobra i bespravnom devastacijom morske obale na Lošinju nitko ne bavi. Čini se ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 00:14Pije kavu s ArsenomKako to da ovaj portal niš ne piše o prosvjedu ispred lučke uprave jer je Franković zatražio micanjem brodica s drugog mulića u gradu -
Guranje deve kroz ušicu igle
05.04.2026 19:35PrevaraM. F veliki prevarant Nadam se da više neće dobit nit jednog vijećnika Navodno je ušao u sdp -
Bez kormila, bez kormilara
05.04.2026 13:51Nije ovdjeGradonačelnica nam u povodu uskrsa javlja na fejsu da Isus nije ovdje. To svi znamo. Po stanju u gradu, u državi, Europi i svjetu
Lako Isusu, on je uskrsnuo
-
Guranje deve kroz ušicu igle
04.04.2026 13:23RudiŠto se događa u lučkoj upravi navodno više nema za neke lovatore besplatnih vezova ali nema nit sankcija za to -
Web stranicom "budimo" građane
03.04.2026 21:24KikićTočno tako -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 16:27.To znači da je umirovljenik samac koji ne iznajmljuje ili nema što iznajmiti u lošijem položaju od onoga koji iznajmljuje. -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 11:15rješenjeProsječna mirovina nije dostatna za život tako da rješenje nije jednostavno kako si napisao prije mjesec dana. Umirovljenik ne iznajmljuje iz objesti nego iz potrebe. -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
03.04.2026 07:51...Nepismeni gradski vijećnici dižu ruke da firma navodno ne bi propala, umjesto da smijene nesposobnog direktora. Ovo je direktno kršenje načela "onečišćivač plaća" (polluter pays principle), koje je temelj modernog gospodarenja otpadom, gdje trošak ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
02.04.2026 15:15Potpore samaca iznajmljivačimaOvih dana dobivamo račune za odvoz smeća po novoj metodi obračuna. Ispada da koliko god domaćinstva proizvedu smeća sva plaćaju isto: samac i višečlana obitelj koja otpadometar otvori 10 puta mjesečno plaćaju isto. Što znači da samci osiguravaju potporu ... -
Oktroirani mjesni odbori
29.03.2026 13:22LažeKako to da S. K. VIŠE NE PIŠE PROTIV HDZ I ANE KUČIĆ VEČ JOJ LAJKA OBJAVE NADA LI SE MJESTU KOMUNALNE PROČELNICE USKORO POVRATAK U HDZ
ZADNJI KOMENTARI (desno)
-
Zemljovid afera
25.04.2026 11:44I ti istoTužibaba, dok mi ne odgovoriš na pitanje koje sam ti postavio u vezi bespravne gradnje ... -
Zemljovid afera
24.04.2026 18:59Marijo prevaraMario je iste sudbine kao i Devčič Lažna oporba u svemu glasa za Hdz i još k tome dobio je ... -
Zemljovid afera
24.04.2026 18:57Devčič prevaraM. F JE PREŠAO U SDP IBTAKO PREVARIO BIRAČE NO ON JE POLITIČKI ZAPOSLEN I NIJE GA BRIGA ZA ... -
Zemljovid afera
24.04.2026 16:17LolZnači istina je? Banić ne zna da rt Kolo nije nikad bio otok... (tko je od nas dvojice u ... -
Zemljovid afera
24.04.2026 15:45Skandalozna informacijaNe zanima me tvoje lupetanje i traženje dlake u jajetu, ali zbog Banića ću prenijeti njegov ... -
Zemljovid afera
23.04.2026 09:31Pa evo prilikePokaži da si drugačiji od "naše gradske vlasti" pa mi napiši što misliš o događajima na ... -
Zemljovid afera
23.04.2026 09:27o sljepiluKako nemam Fejs, ne mogu provjeriti ali sumnjam da je to napisao Banić nego to ovdje ... -
Zemljovid afera
22.04.2026 16:11Njihov komadić rajaNašoj gradskoj vlasti ništa od toga ne smeta. A naša gradonačelnica na fejsu razdragano ... -
Zemljovid afera
21.04.2026 10:32Janezi nam mijenjaju zemljovidAko je ovo što piše Banić istins, vrijeme je da se priupita Gradonačelnicu i predsjednika GV ... -
Zemljovid afera
20.04.2026 17:56Kolo naokoloSlovenci promijenili reljef otoka Lošinja ???? Banić piše: Ministarstvo pomorstava očito ... -
Zemljovid afera
20.04.2026 12:09O polovicama, rodeI on a i komentatori, Slovence i njihovu gradnju tako rado spominju. Meni je s druge strane ... -
Zemljovid afera
19.04.2026 19:01Bučanje- ovo je SlovenijaIzgleda da će tamo uskoro pisati ono "ovo je Slovenija" Banić piše da od 1400 evidentiranih ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
13.04.2026 17:00Eto...Evo, ni tužibaba ne vidi ništa, samo još jedna u nizu...:( -
Sve se nešto nastavlja, pokreće, omogućuje, prepoznaje ...
10.04.2026 11:09...evo, sutra je 14 mjeseci, drveni montažni dječji vrtić još nije gotov gradonačelnice, u ... -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 21:55O lažima, rode...Ovo je, dakako, potpuna besmislica i laž. -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:57Non euOd rujna 2026 nema više eu fondova za Hrvatsku. Nema više napasti da se krade. No nema više ... -
Oktroirani mjesni odbori
08.04.2026 07:38otpadomjeriSve je to relativno i nije mi namjera svađati umirovljenike. Gradsko vijeće je podržalo ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
08.04.2026 07:03NeLjudi ne napuštaju drugi mol M. F. Posrao i šefa i stanicu Lučka -
Bez kormila, bez kormilara
06.04.2026 17:24Poslanica LošinjanimaUskrsni blagdani su na izmaku, Iako Isus nije ovdje, nije kasno za poslanicu dragim ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 16:21@ tužibabaTužibaba, nešto bih provjerio. Do sad nisam od ni jednog komentatora niti autora članka ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
06.04.2026 00:14Pije kavu s ArsenomKako to da ovaj portal niš ne piše o prosvjedu ispred lučke uprave jer je Franković zatražio ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
05.04.2026 19:35PrevaraM. F veliki prevarant Nadam se da više neće dobit nit jednog vijećnika Navodno je ušao u ... -
Bez kormila, bez kormilara
05.04.2026 13:51Nije ovdjeGradonačelnica nam u povodu uskrsa javlja na fejsu da Isus nije ovdje. To svi znamo. Po ... -
Guranje deve kroz ušicu igle
04.04.2026 13:23RudiŠto se događa u lučkoj upravi navodno više nema za neke lovatore besplatnih vezova ali nema ... -
Web stranicom "budimo" građane
03.04.2026 21:24KikićTočno tako -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 16:27.To znači da je umirovljenik samac koji ne iznajmljuje ili nema što iznajmiti u lošijem ... -
Oktroirani mjesni odbori
03.04.2026 11:15rješenjeProsječna mirovina nije dostatna za život tako da rješenje nije jednostavno kako si napisao ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
03.04.2026 07:51...Nepismeni gradski vijećnici dižu ruke da firma navodno ne bi propala, umjesto da smijene ... -
Javna rasprava - javno razotkrivanje
02.04.2026 15:15Potpore samaca iznajmljivačimaOvih dana dobivamo račune za odvoz smeća po novoj metodi obračuna. Ispada da koliko god ... -
Oktroirani mjesni odbori
29.03.2026 13:22LažeKako to da S. K. VIŠE NE PIŠE PROTIV HDZ I ANE KUČIĆ VEČ JOJ LAJKA OBJAVE NADA LI SE MJESTU ...
Komentari:
Korisnik kredita u švicarcima nije na korištenje dobio švicarce već kune. Stoga se postavlja pitanje postoji li za te izdate kredite i obveza banke u švicarcima ili se radi o obračunskom triku koji bankama omogućava ekstra profit na štetu korisika kredita. Naime, perući ruke od problema u kojima su se našli dužnici, banke tvrde da i one imaju obvezu u istoj valuti, te da zbog toga inzistiraju na valutnoj klauzuli, a dužnike smatraju kolateralnim žrtvama neumitnih zakonitosti tržišne ekonomije.
A imaju li banke takve obveze? Tu je činjenicu lako utvrditi običnim uvidom u bilance banaka, pa ako u bančinoj pasivi ne postoji obveza za švicarski franak, temeljem koje je, navodno, odobren kredit u švicarcima, tada banka nema nikakve ekonomske osnove primjenjivati deviznu klauzulu, pa cijeli posao poprima karakter kolodvorskog šibicarenja.
Ako pretpostavimo da neka banka ima 10 posto obveza u švicarcima u odnosu prema plasiranim kreditima u toj valuti, prema Zakonu o obveznim odnosima ona bi deviznu klauzulu smjela primjenjivati samo na 10 posto odobrenog kredita, a ostatak bi morala obračunavati prema tečaju franka na dan plasmana kredita.
Danas je gotovo istu stvar rekao dekan Ekonomskog fakulteta:
'Moj glavni zahtjev bankama je - prikažite bilance'
Nakon što je Hrvatska udruga banaka poslala pismo dekanu Ekonomskog fakulteta u kojem je zatražila da se javno ogradi o izjava prof. Jakovčevića i Lovrinovića u vezi s kreditima u švicarcima, prof. Drago Jakovčević brzo je odgovorio. „Moje glavno pitanje i zahtjev bankama i HNB-u je – prikažite bilance. Kojeg dana su milijarde švicarskih franaka ušle u hrvatski bankovni sustav, po kojem je tečaju franak promijenjen u kunsku likvidnost i kada su se počeli odobravati krediti u kunama s valutnom klauzulom u švicarskim francima“, rekao je Jakovčević.